L’intégration de l’intelligence artificielle (IA) dans le secteur bancaire tunisien s’inscrit dans une dynamique structurelle, confirmée par les orientations stratégiques récemment affichées par plusieurs établissements. Cette évolution accompagne la préparation du Plan de développement 2026–2030, qui place la transformation numérique au cœur de ses leviers de relance économique, aux côtés de l’inclusion financière et de la réduction des disparités régionales.
Elle s’inscrit également dans un contexte mondial où les institutions financières adoptent massivement l’IA, pour automatiser les processus, personnaliser les services et renforcer la qualité de la prise de décision. La Tunisie se distingue par son rôle de leader régional dans l’innovation IA, avec un écosystème de startups et de centres d’innovation capables de piloter des projets à forte valeur ajoutée.
L’enjeu dépasse la simple modernisation technologique : il relève d’une réflexion institutionnelle sur la capacité du système financier à soutenir les objectifs macroéconomiques nationaux et régionaux. L’IA doit être envisagée comme un moyen et non comme une fin, conditionnée par des choix de gouvernance, de régulation et d’alignement avec les priorités économiques et régionales.
Alignement avec le cadre national et régional : au-delà de l’optimisation opérationnelle
Le plan 2026–2030 confère au secteur bancaire un rôle catalyseur pour mobiliser l’épargne domestique, financer les PME et accompagner les dynamiques productives régionales. L’IA ne peut se limiter à des gains internes de performance (automatisation, réduction des coûts) : son impact doit être évalué selon trois axes stratégiques :
- Allocation du crédit: affiner l’évaluation du risque pour les segments sous-bancarisés (TPE, agriculteurs, entrepreneurs des régions intérieures) ;
- Inclusion financière: élargir l’accès aux services bancaires, notamment via des modèles de scoring alternatif reposant sur des données non traditionnelles ;
- Équilibre régional: adapter les outils décisionnels aux spécificités économiques des régions périphériques.
Cette orientation nécessite une coordination étroite entre les banques, le Conseil Bancaire et Financier (CBF), la Banque Centrale de Tunisie, les pouvoirs publics et les standards internationaux.
Un cadre indicatif d’adoption progressive
À titre strictement indicatif et sans prétention normative, une trajectoire progressive peut être esquissée en trois phases :
| Phase | Priorités institutionnelles | Usages représentatifs | Points de vigilance |
| 1. Fondations (12–24 mois) | Renforcement des compétences internes ; cadre éthique ; gouvernance des données | Automatisation documentaire ; chatbots ; analyse descriptive des portefeuilles | Biais algorithmiques ; conformité RGPD tunisien ; transparence des processus |
| 2. Expérimentation ciblée (24–36 mois) | Pilotes encadrés ; indicateurs d’impact socio-économique | Détection de fraude ; scoring alternatif PME ; pilotage prévisionnel | Validation des modèles ; protection contre la discrimination ; traçabilité |
| 3. Intégration stratégique (36+ mois) | Alignement avec la stratégie bancaire ; reporting supervision | Allocation dynamique du crédit ; modèles prédictifs d’inclusion ; interfaces API fintech | Souveraineté des données ; résilience infrastructures ; impact territorial |
Ce schéma est indicatif : il identifie des séquences critiques et points d’attention institutionnels, variables selon la taille et les capacités des établissements. Il s’inspire également des expériences réussies au niveau arabe et mondial.
Enjeux institutionnels transversaux
Trois dimensions conditionnent la maturité de l’adoption :
- Gouvernance algorithmique: validation humaine des décisions automatisées et comités éthiques IA au sein des conseils d’administration.
- Souveraineté et protection des données: maîtrise des infrastructures et respect du cadre juridique tunisien (loi n°2004-63 sur les données personnelles, en cours de refonte).
- Rôle de la supervision: le CBF, en coordination avec la BCT, peut définir des lignes directrices spécifiques à l’IA bancaire – validation des modèles, tests de résistance, reporting différencié – tout en laissant place à l’expérimentation légitime.
Perspectives pour un débat structuré et informé
L’IA offre au secteur bancaire tunisien une opportunité de renouveler son rôle dans l’économie nationale et de s’inscrire dans les dynamiques régionales et mondiales de la finance numérique. Son déploiement doit s’inscrire dans un cadre collectif de réflexion institutionnel, impliquant :
- Les établissements bancaires;
- le Conseil Bancaire et Financier (CBF), garant de la coordination et de la régulation sectorielle ;
- la Banque Centrale de Tunisie ;
- les ministères du développement économique et du numérique ;
- les chercheurs et experts en économie numérique.
Le cadre présenté est strictement indicatif, destiné à nourrir le débat institutionnel et public. Il ne prescrit aucune trajectoire unique, mais pose les jalons pour une adoption de l’IA alignée sur les priorités économiques, régionales et internationales du pays.
Abdelwaheb Ben Moussa
Ingénieur diplômé – IT bancaire
— Analyse rédigée à des fins de réflexion institutionnelle. Les propositions sont indicatives et ne sauraient engager aucune autorité publique ou privée.