La Tunisie est un paradoxe numérique africain : elle est première en Afrique en densité de développeurs, deuxième dans le monde arabe en maturité de l’intelligence artificielle, et pionnière sur le continent avec son Startup Act. Et pourtant, elle n’a jamais transformé ce capital humain exceptionnel en levier structurel de croissance inclusive. Le Plan de développement 2026-2030 est l’occasion unique – peut-être la dernière – d’articuler transformation numérique, finance digitale et IA autour d’un seul objectif : réduire les fractures territoriales, sociales et économiques qui minent la cohésion nationale, et positionner la Tunisie comme hub régional au carrefour du Maghreb et de l’Afrique.
L’Intelligence artificielle : de l’outil de performance à l’instrument de justice territoriale
Le discours dominant sur l’IA en Tunisie reste prisonnier d’une vision trop étroite : automatisation des processus, réduction des coûts opérationnels, gains de productivité. Ces objectifs sont légitimes, mais insuffisants pour un pays dont les fractures territoriales constituent le premier frein à la croissance. L’IA, dans le cadre du Plan 2026-2030, doit être pensée selon trois axes stratégiques indissociables.
Premier axe : le scoring alternatif pour l’inclusion financière des segments sous-bancarisés. Les TPE, les agriculteurs et les entrepreneurs des régions intérieures sont aujourd’hui exclus du crédit bancaire formel non par absence de capacité de remboursement, mais par absence de données financières formelles. L’IA permet de construire des modèles de scoring reposant sur des données non traditionnelles – comportements de paiement mobile, historiques de transactions informelles, données satellitaires pour l’agriculture – pour ouvrir le crédit à ceux qui en sont injustement exclus.
Deuxième axe : l’optimisation de l’allocation des ressources publiques à l’échelle régionale. Un Plan de développement sans système de suivi intelligent des projets est condamné aux mêmes dérives que ses prédécesseurs. L’IA offre aujourd’hui des outils de monitoring en temps réel, de détection des écarts d’exécution et d’optimisation des dépenses publiques qui permettraient au Plan d’être le premier plan de développement tunisien réellement piloté par la donnée.
Troisième axe : l’adaptation des outils décisionnels aux spécificités économiques des régions périphériques. Une politique nationale de l’IA qui ignore les réalités de Kasserine, de Jendouba ou de Sidi Bouzid n’est pas une politique nationale – c’est une politique littorale habillée en ambition universelle. Le Plan doit corriger cette asymétrie structurelle en faisant de l’IA un instrument d’équité territoriale, et non un facteur aggravant des inégalités existantes.
La finance numérique : seule infrastructure financière déployable à horizon 2030 dans les régions intérieures
Les chiffres sont connus mais rarement mis en perspective avec l’ambition du Plan : 80 % des agences bancaires tunisiennes sont concentrées sur le littoral, dont une part prépondérante dans le Grand Tunis. Le taux de bancarisation dans les régions intérieures – Centre-ouest, Nord-ouest, Sud-ouest – demeure inférieur à 35 %, contre 60 à 70 % dans les grandes métropoles côtières. Dans certaines zones rurales du Centre-ouest, on compte une agence bancaire pour plus de 18 000 habitants.
La réalité est brutale : aucun plan d’extension du réseau bancaire physique ne peut combler cet écart à l’horizon 2030 dans des conditions de contrainte budgétaire aussi sévères. La seule infrastructure financière réalistement déployable dans les régions intérieures à cet horizon, c’est la finance numérique. Le mobile banking, les wallets digitaux, la microfinance digitale ne sont pas des alternatives de confort. Ce sont des alternatives de nécessité.
Les précédents africains sont éclairants. Au Kenya, M-Pesa a bancarisé des millions de personnes en zones rurales sans une seule agence physique. Au Sénégal, Wave a transformé les flux financiers informels en transactions traçables et fiscalisables. En Tunisie, les premiers jalons existent : la couverture 4G atteint 95 % de la population, les déploiements 5G ont démarré, et des opérateurs préparent le lancement de services de mobile financial services dès 2026.
Ce qui manque, c’est la volonté politique d’ériger la finance digitale en infrastructure publique nationale – au même titre que la route, l’eau ou l’électricité. Le Plan 2026-2030 doit franchir ce pas et inscrire explicitement le mobile banking et la finance digitale comme piliers de l’inclusion et de l’équité territoriale, avec des objectifs mesurables par gouvernorat.
L’économie numérique comme moteur de croissance : le paradoxe tunisien à résoudre
La Tunisie est, selon le Fonds monétaire arabe (FMA), parmi les premiers pays arabes à avoir pris la mesure de l’IA comme pilier fondamental de la transformation numérique et du développement économique. Elle se classe 2ème en Afrique sur l’AI Talent Readiness Index 2025 avec un score de 51,80 points, et affiche la densité de développeurs la plus élevée du continent : 4 120 développeurs par million d’habitants, contre 1 345 pour le Maroc et 1 224 pour l’Égypte.
Ce capital humain exceptionnel a déjà produit des success stories mondiales : InstaDeep, startup tunisienne d’IA fondée en 2014, a été rachetée par BioNTech pour 636 millions d’euros en 2023, dans l’une des plus grandes opérations de la scène tech africaine. Expensya s’est déployée dans plus de 100 pays. Le Startup Act, premier cadre légal complet en Afrique pour les startups technologiques, a labellisé plus de 1 450 entreprises au début de cette année 2026.
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Et pourtant, face au Maroc qui mobilise 750 millions de dollars dans le cadre d’un plan global pour sa stratégie “Digital Morocco 2030“ – avec des axes clairs, des enveloppes budgétaires identifiées, un pilotage institutionnel dédié -, la Tunisie ne dispose que de 138 projets de transformation digitale pour 2025-2026, dont 18 portant sur l’IA, sans stratégie nationale chiffrée pour la période 2026-2030.
C’est le paradoxe tunisien dans toute sa netteté : un pays qui produit le meilleur capital humain tech du continent, mais qui n’a pas encore construit l’architecture institutionnelle pour le valoriser au service de sa propre croissance inclusive. Le Plan 2026-2030 doit combler ce vide stratégique – la Tunisie ne doit pas courir après le Maroc, elle doit jouer sa propre partition, avec ses propres atouts.
Le Startup Act comme levier d’inclusion territoriale : de la côte vers l’intérieur
Le Startup Act tunisien est une réussite législative incontestable. Premier cadre juridique complet d’Afrique pour les startups technologiques, il a structuré un écosystème remarquable : plus de 50 incubateurs et accélérateurs, 1 450 startups labellisées, un classement dans le Top 20 mondial des écosystèmes les plus compétitifs selon le Global Startup Ecosystem Report 2025 et une position de 3ème en Afrique pour le talent abordable.
Mais cette réussite souffre d’une limite structurelle que le Plan 2026-2030 doit corriger : sa concentration géographique. L’essentiel des startups labellisées, des incubateurs actifs et du financement en capital-risque se concentre dans le Grand Tunis et les métropoles littorales. L’intérieur du pays – qui concentre pourtant les besoins les plus aigus en matière de création d’emplois, d’accès aux services et de développement économique – reste largement exclu de cette dynamique.
Le Startup Act 2.0 doit intégrer une dimension territoriale explicite : des incubateurs régionaux dans les gouvernorats sous-desservis, des mécanismes de financement différenciés pour les startups des régions intérieures, et une priorité donnée aux secteurs à fort impact social local – agritech, healthtech rurale, edtech, fintech d’inclusion. L’objectif affiché de 5 000 startups et 50 000 emplois à horizon 2030 n’a de sens que s’il est territorialement équilibré.
L’intégration régionale par le numérique…
L’axe maghrébin : l’intégration par les faits plutôt que par les accords
L’intégration maghrébine classique est paralysée depuis des décennies par des blocages politiques qui n’ont aucune raison de se dissoudre à court terme. Mais l’histoire économique enseigne que les intégrations régionales les plus durables sont celles qui commencent par des actes concrets plutôt que par des traités ambitieux. Le numérique offre précisément cette voie.
Un corridor de paiements digitaux Tunisie-Algérie, des standards d’interopérabilité fintech partagés, des plateformes de commerce électronique transfrontalier, une reconnaissance mutuelle des identités numériques : voilà ce que le Plan 2026-2030 peut activer concrètement, sans attendre une hypothétique Union du Maghreb. Plus qu’un simple projet bilatéral, ce corridor pourrait institutionnaliser un hub numérique partagé, relié à l’Afrique subsaharienne et au reste du monde, et transformer les intentions en résultats mesurables.
L’axe africain : de consommateur à hub continental
La Tunisie a désormais les atouts pour jouer, entre l’Europe et l’Afrique, le rôle de hub régional pour le développement de partenariats en matière d’intelligence artificielle et de technologies de pointe. Son capital humain – la densité de développeurs la plus élevée d’Afrique, ses ingénieurs formés dans des universités reconnues internationalement, son écosystème startup mature – est une ressource continentale, pas seulement nationale.
Le contexte continental est favorable. L’ICT Africa Summit d’Alger en avril 2026 – né de la fusion du Digital Africa Summit, d’ICT Maghreb et d’ALVETIC – s’impose comme le carrefour incontournable pour dessiner l’avenir technologique du continent. L’Africa Finance Corporation a lancé l’initiative « Africa Savings for Growth » pour canaliser une partie des 1 170 milliards de dollars d’épargne institutionnelle du continent vers des projets de développement à long terme. Ce sont des opportunités que la Tunisie ne peut pas se permettre d’observer en spectatrice.
Le Plan 2026-2030 doit formaliser cette ambition en architecture institutionnelle concrète : des accords de reconnaissance des qualifications numériques à l’échelle africaine, des partenariats de co-développement technologique avec des pays comme le Rwanda ou le Sénégal, et un positionnement actif de la Tunisie dans les instances de gouvernance de l’économie numérique africaine. L’ambition de devenir un modèle de transformation numérique pour l’Afrique ne se décrète pas – elle se construit, projet par projet, partenariat par partenariat.
Quatre conditions pour que le Plan 2026-2030 ne soit pas un plan de plus
La cheffe du gouvernement a annoncé pour la période 2026-2030 une vision nationale unifiée de la transformation digitale, comportant des objectifs, des priorités et un échéancier de mise en œuvre. C’est une promesse forte. Pour qu’elle ne reste pas une promesse, quatre conditions s’imposent.
Première condition : inscrire un Axe Transversal Numérique & IA dans le Plan 2026-2030 avec une enveloppe budgétaire dédiée et des indicateurs d’inclusion territoriale mesurables – et non une simple mention rhétorique dans les chapitres transversaux.
Deuxième condition : ériger le mobile banking et la finance digitale en infrastructure publique nationale dans les régions intérieures, avec des objectifs de couverture par gouvernorat, au même titre que les infrastructures physiques.
Troisième condition : déployer l’IA bancaire au service du scoring alternatif pour les TPE, agriculteurs et entrepreneurs des régions périphériques – ce qui suppose, en amont, d’accélérer la modernisation des Core Banking Systems des banques publiques, condition sine qua non de tout déploiement sérieux de l’IA dans le secteur financier tunisien.
Quatrième condition : lancer un Corridor Numérique Maghrébin, en commençant par Tunisie-Algérie sur les paiements digitaux et les standards fintech, comme premier acte concret d’une intégration régionale par les faits. Et positionner la Tunisie, dans ce cadre, non comme un pays en rattrapage mais comme un architecte régional, un hub continental de talent, d’innovation et de finance digitale au service d’une croissance inclusive, équitable et durable.
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* Les analyses et opinions exprimées dans cette tribune n’engagent aucune autorité publique ni institution. Elles reflètent la seule appréciation personnelle de l’auteur.
